給料日前にいつもお金がない人へ｜口座を分けて守るやり方

給料が入る。月末になると、なぜか残っていない。何に使ったか思い出せない。貯金しようと思っているのに、毎月できない。

これは家計簿をつければ解決する、という話ではありません。

やることは1つです。使っていいお金を、物理的に分けます。

---

1つの口座だと、なぜダメなのか

すべてのお金が1つの口座に入っていると、残高を見たときに「まだある」と判断してしまいます。

でもその残高には、家賃も、光熱費も、カードの引き落としも、まだ入っています。「まだある」ように見えるだけです。

そして、ADHDの特性がある人は「あとで手に入る大きい得」より「いま手に入る小さい得」を選びやすいという研究があります。将来の支払いより、いまの残高のほうが強く見えます。

つまり、残高を見て毎回判断する形が、そもそも不利なんです。

---

口座を3つに分ける

いちばんシンプルな形です。

口座	役割	入れるもの
①支払い用	引き落とし専用	家賃、光熱費、通信費、カード、保険
②生活用	この月に使っていい分	食費、日用品、交際費、趣味
③貯める用	触らない	貯金、将来の大きい支払い

給料が入ったら、①と③に先に移して、残りが②です。

②の残高が、そのまま「今月あと使えるお金」になります。計算しなくていい。これが大きいです。

---

【手順1】まず固定費を数える（1時間）

①に毎月いくら必要かを出します。

• 家賃
• 電気・ガス・水道（平均でいい）
• 通信費（スマホ、ネット）
• サブスク（使っていないサブスクを払い続けている人へ）
• 保険
• カードの引き落とし（毎月の平均）
• 奨学金などの返済

通帳やアプリの明細を1〜2か月分見れば出ます。 完璧じゃなくていいので、多めに見積もってください。

【手順2】口座を用意する（1時間）

すでに口座が複数あるなら、それを使ってください。ないなら、ネット銀行を1つ作ると早いです（スマホで完結します）。

注意点が1つ。 給料が振り込まれる口座は、たいてい会社の指定です。そこを①か②にして、残りを別の銀行にするのが現実的です。

【手順3】自動で移す設定をする

これがいちばん大事です。手動でやると、必ずどこかでやらなくなります。

• 自動振替（自動送金）：毎月◯日に、A口座からB口座へ決まった額を移す設定。多くの銀行にあります
• 積立定期預金：毎月決まった額を自動で貯める。引き出すのに手間がかかるので、③に向いています
• 給与の複数口座振込：会社によっては、給料を2つの口座に分けて振り込んでもらえます。人事に聞いてみてください

設定は1回。あとは毎月自動です。 判断がゼロになります。

---

②の残高を見えるようにする

生活用の口座は、いつでも残高が見える状態にしてください。

• 銀行アプリをホーム画面に置く
• 残高が見えるウィジェットをスマホに置く
• 週に1回、決まった曜日に見る

見る回数が多いほど、使いすぎに気づきやすくなります。

②に紐づけるカードを1枚だけにする

生活用の口座から引き落とされるカードを1枚決めて、普段の買い物はそれだけにします。

デビットカードにすると、その場で口座から引かれるので、残高がリアルタイムで減ります。使いすぎたら止まります。

複数のカードを使い分けると、いくら使ったか分からなくなります。

---

週ごとに分ける（さらに崩れにくい形）

月単位だと、月の前半で使いすぎることがあります。それを防ぐのが週単位です。

②の生活費を4等分して、週に1回だけ移すか、現金なら封筒を4つ用意して週ごとに分けます。

• 今週分を使い切ったら、来週まで待つ
• 余ったら次の週に繰り越していい

「今週あと3,000円」のほうが、「今月あと2万円」より判断しやすいです。

---

状況別｜どう分けるか

一人暮らし・給料が毎月同じ

いちばん素直に3口座でいけます。給料日の翌日に自動振替をセットしてください。

収入が月によって変わる（フリーランス・シフト制）

いちばん少なかった月の金額を基準にしてください。それを超えた分は、③の貯める用に入れます。

多い月に生活の水準を上げると、少ない月に耐えられなくなります。生活費は少ない月に合わせるのが基本です。

ボーナスがある

ボーナスは入る前に使い道を決めておいてください。 入ってから考えると、たいてい消えます。

「半分は貯金、4分の1は大きい買い物、4分の1は自由」のように、割合で決めておくとラクです。

家族と暮らしていて、家計が共有

共有の口座と、個人の口座を分けてください。混ざっていると、どこまで自由に使っていいか分かりません。

「生活費は共有口座から、お小遣いは個人口座から」とすると、お互いに気を使わなくて済みます。

実家暮らし

固定費が少ないぶん、貯まらないと気づきにくいのが落とし穴です。

家に入れるお金と、貯金を先に引いてしまってください。手元に残ったぶんだけ使う形にします。

学生・収入が少ない

3口座は多いかもしれません。「使う用」と「触らない用」の2つで十分です。

まずは月3,000円でもいいので、触らない口座に自動で移してください。

---

よくある疑問

「口座を増やすと管理が大変では?」

逆です。分けたほうが管理する項目が減ります。

1つの口座だと「残高から固定費を引いて、貯金の分を考えて……」という計算が毎回必要です。分けてあれば、生活用の残高を見るだけです。

「手数料がもったいない」

ネット銀行なら、条件を満たすと振込手数料が無料になることが多いです。同じ銀行の自分の口座間なら、たいてい無料です。

自動振替の手数料も、無料の銀行があります。 作るときに確認してください。

「途中で足りなくなったらどうするの?」

足りなくなったら、その月はそこまでです。それが分かることが目的なので、足りなくなること自体は失敗ではありません。

ただし、どうしても必要な支出（医療費など）は別です。そのために③に少し余裕を持たせておいてください。

「家計簿もつけないとダメ?」

つけなくていいです。口座を分けてあれば、残高が家計簿の代わりになります。

家計簿が続かない人は家計簿が3日で終わる人へも見てみてください。

---

現金派の人向け

ネットの操作が苦手なら、封筒でも同じことができます。

1. 給料日に、必要な現金をおろす
2. 封筒を4つ用意して、週ごとに分けて入れる
3. その週はその封筒からだけ使う

目に見えて減るので、実感はこちらのほうが強いという人もいます。

---

固定費を下げるチェックリスト

分けてみて足りないと分かったら、まず固定費を見直します。一度下げれば、毎月ずっと効きます。

スマホ代

大手キャリアで月8,000円払っているなら、格安プランで2,000〜3,000円になることがあります。月5,000円下がれば、年6万円です。

手続きが面倒で放置している人が多いところなので、いちばん効果が出やすいです。

サブスク

契約したまま使っていないものを、全部止めます。使っていないサブスクを払い続けている人へに手順を書きました。

保険

内容を理解しないまま入っているものがあれば、一度見直してください。必要な保障だけに絞ると、大きく下がることがあります。

電気・ガス

契約する会社を変えられる地域が増えています。手続きはネットで完結することが多いです。

使っていないジム・習い事

「そのうち行く」と思って払い続けているものは、いったん止めてください。また行きたくなったら入り直せます。

家賃

いちばん大きい固定費です。更新のタイミングで見直す価値があります。

自治体によっては家賃の補助制度があります。収入が減っているときは、必ず調べてください。

---

使える制度を調べておく

お金が厳しいときに使える制度は、意外とあります。申請しないと使えないものがほとんどなので、知っているかどうかで差が出ます。

• 医療費が高額になったときの払い戻し
• 障害者手帳による税の控除（精神障害者保健福祉手帳のメリット・デメリット完全ガイド）
• 自立支援医療（通院の自己負担が軽くなる制度）
• 自治体の家賃補助、生活資金の貸付

まず市区町村の窓口で「いま使える制度はありますか」と聞くのがいちばん早いです。

---

起きがちなトラブルと対策

引き落としの残高が足りなくなる

支払い用の口座には、必ず1か月分の余裕を持たせてください。ギリギリだと、金額が変動したときに落ちません。

引き落とし日をカレンダーに入れておくのも有効です。くわしくは支払いを忘れて延滞してしまう人へへ。

生活費が足りなくなって貯金から引き出す

これをやると、分けた意味がなくなります。貯める用は引き出しにくい形にしてください。

• 定期預金にする（解約に手間がかかります）
• キャッシュカードを家に置いておく
• 別の銀行にして、アプリを消しておく

そもそも足りない

分けてみて「固定費だけで給料が消える」と分かったら、それは大事な情報です。 使いすぎではなく、収支が合っていないということです。

• 固定費を下げる（スマホ、保険、サブスク）
• 支援制度を調べる（家賃補助、医療費の助成）
• 収入を増やす方法を考える

「自分がだらしないから」で終わらせないでください。 数字を見て初めて分かることがあります。

設定が面倒でできない

一気にやろうとしなくていいです。まず「貯める用」の自動積立を月5,000円だけ設定する。それだけでも始まりです。

---

最初にやること

1. 口座を用意する

すでに持っている口座を使い回して構いません。足りなければ、ネット銀行なら家から10分で作れます。

• 引き落とし用（今使っている口座でOK）
• 使っていい用
• 貯金用

2. 固定費の合計を出す

過去3か月の引き落としを見て、平均を出してください。

• 家賃
• 光熱費
• 通信費
• 保険
• サブスク（サブスクを解約できない人へ）

この合計が、毎月「引き落とし用」に入れる額です。

3. 自動送金を設定する

給料日の翌日に、自動で移すよう設定します。

• 多くの銀行が、無料か数十円でやってくれます
• ネットバンキングから設定できます
• 1回設定すれば、あとは何もしなくていいです

ここが最大のポイントです。 手で移す方式にすると、必ず続きません。

---

使っていい口座の残高だけ見る

これが、この方法のいちばんの利点です。

• 記録しない
• レシートを取っておかない
• 分類しない

残高を見るだけで、使いすぎかどうかが分かります。

月末に足りなくなりそうなら、その週は使わない。それだけです。

週で区切るとさらに分かりやすい

月の予算を4で割って、「今週はいくらまで」と決めると、感覚がつかみやすくなります。

「今日は15日で、残りが半分ある」なら順調、という見方ができます。

---

使いすぎを止める

デビットカードにする

残高以上に使えません。 あとから請求が来ることもありません。

週に1回チャージする

プリペイドやスマホ決済に、週の予算だけチャージする方法もあります。

クレジットカードの上限を下げる

カード会社に連絡すれば、利用限度額を下げられます。 無料です。

くわしくはお金の管理ができない人へへ。

---

貯金用の口座は「使いにくく」する

貯まらない原因は、引き出せてしまうことです。

• キャッシュカードを持ち歩かない（家に置く）
• ネットバンキングのアプリを入れない
• 引き出すのに手間がかかる銀行を選ぶ

「面倒だから引き出さない」が、いちばん効きます。

---

うまく回らないとき

使っていい口座が月末に足りなくなる

固定費が多すぎる可能性があります。

携帯代、保険、サブスク。1回見直すだけで、毎月効き続けます。

引き落としが落ちなかった

引き落とし用の口座に、1か月分より少し多めに入れておいてください。

残高が一定額を下回ったら通知する設定が、多くの銀行アプリにあります。無料です。

くわしくは支払いを忘れて止められる人へへ。

口座が多すぎて分からなくなった

3つで十分です。増やさないでください。

---

まず今週、これだけやってみる

1. 明細を見て、毎月の固定費の合計を出す（1時間）
2. 銀行アプリで「自動振替」の設定を1つだけ作る（貯める用に月5,000円でいい）
3. 普段使うカードを1枚に決める

完璧な家計管理を目指さないでください。 「使っていい分が見える」状態になれば、それで十分です。

---

この記事について

ADHDの特性がある人は、「あとで手に入る大きい得」より「いま手に入る小さい得」を選びやすい傾向があると報告されています（本人の回答をもとにした、まだ小さな規模の研究です）。残高を見ながら毎回判断するやり方が向きにくいのは、このためだと説明できます。

また、「もし〜したら〜する」と先に決めておく方法は、目標を達成しやすくすると報告されています。自動振替は、この考え方を機械にやらせているようなものです。

そのうえで、口座を3つに分けることの効果を調べた研究は見つかっていません。ここに書いたのは、日常で試せる形に組み立てたものです。

借金が減らない、生活が立ち行かないという状態が続くときは、一人で抱えないで専門家に相談してください。相談できる場所は相談先・公的窓口にまとめています。